Кто имеет право на кредитные каникулы и кому их не предоставят?

Кредитные каникулы как мера экономической поддержки в условиях санкций вновь стали доступны для граждан и предпринимателей в марте 2022 года. По закону о кредитных каникулах заёмщик в случае сокращения дохода имеет право временно приостановить платежи по кредиту (займу) или снизить их размер.

О том, как жители республики воспользовались этим правом, рассказал управляющий Отделением Банка России-Национальным банком по Республике Адыгея Сергей Самойленко.

Условия получения

- Сергей Вячеславович, закон о кредитных каникулах в начале пандемии позволил заёмщикам получить необходимую отсрочку по платежам. Расскажите, в чём смысл закона сейчас, и кто может рассчитывать на такие каникулы?

- Да, в марте этого года у граждан и бизнеса снова появилась возможность взять кредитные каникулы. Это значит, что заёмщик в случае сокращения дохода может временно, а точнее на срок до шести месяцев, приостановить платежи по кредиту (займу) или снизить их размер.

Для граждан основных условий два: первое – кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, второе – падение доходов заемщика должно составлять более 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год. И сокращение дохода нужно подтвердить документально.

По закону размер кредита также не должен превышать установленного правительством лимита. Сейчас для потребительских кредитов он составляет 300 тысяч рублей, для автокредитов - 700 тысяч рублей, для кредитных карт - 100 тысяч рублей, а для ипотечных - в зависимости от региона, для Адыгеи это – 3 млн рублей. Ипотечные каникулы отличаются не только более крупным лимитом, но и более широким кругом оснований – даже рождение ребёнка считается трудной жизненной ситуацией.

Хочу уточнить, что речь идёт об изначальной сумме кредита, а не остатка основного долга по нему. То есть надо учитывать сумму кредита на момент выдачи, оформить каникулы только на часть кредита не получится.

---------------

ИП могут получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане.

---------------

Для бизнеса такие лимиты не установлены. Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса могут претендовать на кредитные каникулы независимо от динамики доходов. Для бизнеса единственное условие – наличие основного вида деятельности в перечне пострадавших отраслей, утверждённых правительством России.

Обратиться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года, и правительство при необходимости сможет продлить этот период.

Почему отказали?

- То есть человек может просить отсрочку, если он подходит по критериям, которые есть в законе?

- Да, конечно. Чтобы получить каникулы, нужно обратиться к своему кредитору (в банк, МФО или кредитный кооператив). Какой именно документ потребуется для подтверждения снижения доходов, лучше уточнить в банке.

Также можно уточнить у своего кредитора, как лучше направить обращение - в офисе, через личный кабинет на сайте или через мобильное приложение.

- Жители Адыгеи активно обращаются за кредитными каникулами?

- Абсолютное большинство кредитов проходит реструктуризацию по собственным программам банков, как и в 2020 году. Это касается как кредитов, укладывающихся в лимиты каникул по закону, так и превышающих их. Об этом уже говорят и цифры. В банки республики, по данным на 1 мая, поступило больше двух тысяч обращений об отсрочке платежей по потребительским кредитам, но только 20% – о предоставлении кредитных каникул. Кстати почти половина таких запросов уже одобрена банками.

- Вы говорите, что большинство заявлений банки одобряют, а в чём тогда причина отказа в предоставлении кредитных каникул?

- Основные причины отказа – превышение максимального размера кредита и отсутствие документов, подтверждающих падение доходов.

Но ещё раз отмечу, что заёмщик всегда может связаться с кредитором и обсудить возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счёт увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заёмщикам в этой сложной ситуации.

---------------

Обращений от региональных предпринимателей было только 15, из них заявлений на предоставление кредитных каникул поступило всего пять.

---------------

Условия программы реструктуризации банка или микрофинансовой организации могут отличаться от «каникул по закону». Поэтому изучать новый график платежей перед тем, как подписать его, надо особенно внимательно.

Положительная история

- Сколько раз можно обратиться за кредитными каникулами? Будет ли банк учитывать такую отсрочку платежей в кредитной истории?

- Если у заёмщика несколько кредитов, по закону можно запросить отсрочку по каждому из них. Но только один раз.

К тому же если кредитные каникулы оформлялись в 2020 году из-за пандемии, это не помешает обратиться за новым льготным периодом в связи с санкциями. Это касается и ипотечных каникул: если они были оформлены в прошлом и уже закончились, можно воспользоваться льготным периодом по новому закону.

Что касается кредитной истории: каникулы, предоставленные в этом году, будут зафиксированы в кредитной истории клиента, но не испортят её.

- Если человек взял каникулы на полгода, но затем у него появилась возможность возобновить платежи раньше, он может отказаться от отсрочки?

- Можно и не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи. Тогда они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику - как будто заёмщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей.

Но заёмщик может прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей в любой момент, достаточно уведомить об этого кредитора.

Обращений от региональных предпринимателей было только 15, из них заявлений на предоставление кредитных каникул поступило всего пять.